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規(guī)范網(wǎng)絡小貸經(jīng)營 促進金融市場穩(wěn)定

2020-11-26 09:43????淮安市融資擔保集團????

        為規(guī)范小額貸款公司網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務,統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則和經(jīng)營規(guī)則,近日,中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布了《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》,辦法明確了監(jiān)管主體,對網(wǎng)絡小貸公司在經(jīng)營過程中的風控體系、單戶上限、信息披露等問題作出詳細規(guī)范。筆者認為此《辦法》的出臺不但能規(guī)范網(wǎng)絡小貸公司的經(jīng)營活動,更有利于我國金融市場秩序的穩(wěn)定。

  一是有利于打擊非法網(wǎng)絡經(jīng)營活動。近年來,部分小額貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務,在提高金融服務普惠性、改善金融服務質(zhì)效和降低金融服務成本等方面發(fā)揮了一定的作用。但很多網(wǎng)絡小貸公司無正式牌照,在經(jīng)營活動中經(jīng)常突破融資杠桿約束,放大杠桿倍數(shù),跨區(qū)域經(jīng)營。部分網(wǎng)絡小貸公司還存在資質(zhì)審批不嚴、高利率放貸、非法經(jīng)營等問題,必須要加強規(guī)范管理?!掇k法》厘清了網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務的定義和監(jiān)管體制,明確了小額貸款公司經(jīng)營網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務應當主要在注冊地所屬省級行政區(qū)域內(nèi)開展,未經(jīng)銀保監(jiān)會批準,不得跨省級行政區(qū)域開展網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務,這樣有利于進一步規(guī)范網(wǎng)貸業(yè)務,打擊非法金融經(jīng)營活動。

  二是有利于保護金融消費者權(quán)益。一些互聯(lián)網(wǎng)公司通過小貸公司發(fā)放網(wǎng)絡貸款,野蠻進入信貸領(lǐng)域,經(jīng)營管理粗放,侵害消費者權(quán)益,也影響金融穩(wěn)定?!掇k法》對單戶貸款上限、信息披露等作了詳細規(guī)范。如提出應當根據(jù)借款人收入水平、總體負債、資產(chǎn)狀況等因素,合理確定貸款金額和期限,使借款人每期還款額不超過其還款能力。同時,禁止誘導借款人過度負債;禁止通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾方式催收貸款;禁止未經(jīng)授權(quán)或者同意收集、存儲、使用客戶信息;禁止非法買賣或者泄露客戶信息等。監(jiān)管紅線的劃定,更有助于保護消費者合法權(quán)益。

  三是有利于農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展?!掇k法》強調(diào)引導行業(yè)規(guī)范發(fā)展,與此前出臺的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》相呼應,網(wǎng)絡小貸公司應當回歸自身的功能定位。小額貸款公司發(fā)放網(wǎng)絡小額貸款應當遵循小額、分散原則,符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策,服務對象要以小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等普惠金融為重點,踐行普惠金融理念,支持實體經(jīng)濟發(fā)展,發(fā)揮網(wǎng)絡小額貸款的渠道和成本優(yōu)勢,良性開展業(yè)務,有效促進農(nóng)村經(jīng)濟金融穩(wěn)健發(fā)展。

  四是有利于防控系統(tǒng)性金融風險。近年來,不少網(wǎng)絡小額貸款公司借助網(wǎng)絡優(yōu)勢,突破經(jīng)營區(qū)域限制,迅速將業(yè)務拓展至全國,規(guī)模急劇擴張,資金杠桿也迅速擴大,埋下了金融風險隱患,也給監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。《辦法》對網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務重新定義,從股東資質(zhì)、注冊資本金、地域范圍、平臺資質(zhì)等對網(wǎng)絡小貸明確了更高的準入門檻,這預示著網(wǎng)絡小貸公司將面臨大洗牌,網(wǎng)絡小貸業(yè)務野蠻生長,無序發(fā)展的局面將有重大改變,風險防控能力將得以提升。對穩(wěn)妥防范化解金融風險,維護金融穩(wěn)定,牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險有著利好作用。